はじめに：カードが使えなくなる現実
自己破産を決意し、準備を進めていく中で避けて通れないのが「クレジットカードの利用停止」。破産手続きが始まれば当然、保有しているクレジットカードはすべて使えなくなり、契約も解除されます。
しかし、いまや生活のさまざまな場面でクレジットカードは深く根を下ろしています。家計の中で何がカード払いになっていたか？ クレジットカードが使えなくなると、どこに支障が出るのか？──それらをひとつひとつ洗い出し、支払い方法を切り替えていく作業は、破産前に必ずやっておくべき重要な準備でした。
この記事では、実際に私がどのような手順で支払い方法を見直していったのか、代替手段として活用したもの、そして気づいた落とし穴などをすべてお伝えします。
1. まずは「クレジットカードに依存していた支払い」を洗い出す
まず最初に取り組んだのは、クレジットカードで支払っていた固定費の把握です。意外と多くの支払いがカードに紐づいており、以下のようなものがありました：
- 電気・ガス・水道などの公共料金
- 携帯電話（音声回線＋データ通信）
- 自宅のインターネット回線（光回線）
- NHK受信料
- サブスクリプションサービス（Amazon、Netflix、Spotifyなど）
- 自動車保険
- ETC料金
毎月当たり前のようにカードから引き落とされていたものが、すべて「使えなくなる」という前提に立たなければなりません。
そのため、早い段階で「何を、どの方法で払っているか」を紙に書き出し、一覧にしました。
2. 支払い方法の切り替えは時間との勝負
支払い方法を変更するには「申請→手続き完了までのタイムラグ」が発生します。これが意外と盲点です。たとえば：
- 公共料金の口座引き落とし手続き → 1〜2ヶ月後に反映
- 携帯料金の支払い方法変更 → 翌月から適用
- サブスクの支払いカード変更 → 有効期限切れまで猶予あり
この時間差のせいで、うっかり「カードが止まってから変更」では間に合わないことがあります。
私の場合、すべての支払いについて少なくとも破産申立ての1ヶ月以上前には、変更手続きに取り掛かりました。
3. クレジットカードに代わる選択肢は？
■ デビットカードの活用
破産後に新たなクレジットカードを作ることはしばらく不可能になりますが、デビットカードは信用審査がないため、発行可能です。
デビットカードのメリット：
- 通常のクレジットカードと同じようにネットショッピングで使える
- 引き落としが即時なので、使いすぎを防げる
- Visa・Mastercardなど、ブランド付きのカードも多い
私は銀行口座に紐づけたデビットカード（Visaデビット）を1枚作成し、今も生活の主力にしています。
ただし注意点もあり、一部の支払いではデビットカードが使えないことがあります。
■ デビットカードが使えなかったケース
- 一部の格安SIM会社（クレジットカードのみ対応）
- 高速道路のETCカード（通常はクレカ連動）
- 月額払い系のサブスクで、認証エラーが出るケース
- 航空券やホテル予約など、一部の海外サイト
このような場合、代替手段を考えなければなりません。
4. 携帯キャリアの変更も視野に
私は当初、大手キャリアのahamoを使っていましたが、支払い方法がクレジットカード限定だったため、破産前に日本通信SIMへ乗り換えました（※日本通信は口座引き落としとデビットカードに対応）。
キャリア変更のポイント：
- クレジットカード以外の支払い方法に対応しているか
- 音声通話や通信容量など、今の自分に必要なプランか
- MNP（電話番号引き継ぎ）の準備がスムーズにできるか
現在は格安SIMの選択肢も多く、通信費を見直すよい機会にもなりました。
5. ETCカードは「パーソナルカード」で代用可能
ETCの支払いも、クレジットカードに紐づくものがほとんどです。しかし、破産後でもETCを使い続けたい場合、**「ETCパーソナルカード」**という選択肢があります。
これはNEXCOが提供している保証金型のETCカードです。
- あらかじめ保証金（2万円〜）を支払う
- 利用料は毎月、登録口座から引き落とし
- 信用審査不要で、破産後でも申し込み可能
私もこのカードを使っていますが、通常のETCカードと同じように使えるため、とても助かっています。
6. サブスクは「なくても死なない」が、慎重に見直す
破産を前にして、サブスクリプションサービスの見直しも行いました。
たとえば：
- Amazonプライム
- Netflix、Huluなどの映像系
- 音楽配信、クラウドストレージなど
生活に絶対必要というわけではないものも多いため、「これは本当に今必要か？」という基準で取捨選択しました。
結果的に、月5,000円ほどの固定費がカットできました。
7. まとめ：クレジットカードを手放す前に「支払いの棚卸し」を
破産を決意したとき、多くの人が「お金がない」ことばかりに意識が向きがちですが、生活の仕組みそのものがカード依存になっていることのリスクにも目を向ける必要があります。
その中でも「支払い方法の見直し」は、スムーズな破産手続きを進め、生活の混乱を防ぐための必須ステップです。
破産後も、ライフラインは止めずに普通の生活を続けていくことはできます。そのためにも、クレジットカードの代替手段と支払い管理の整備は、早めに準備しておくことを強くおすすめします。